调查丨山东农商行五亿存款“失踪”谜案：失控的金融掮客

山东潍坊市临朐农商行城关支行。摄影/本刊记者 赵翔

山东农商行五亿存款“失踪”谜案：

失控的金融掮客

本刊记者/刘向南 赵翔

发于2021.11.22总第1021期《中国新闻周刊》

武汉人张轩第一次和山东潍坊的几家农商行（农村商业银行股份有限公司）打交道是在2016年底，那时他正在做贴息存款的“生意”——据张轩介绍，这门“生意”也叫“存款冲量”，主要是在某个时点，如某月的最后一天，某些银行特别是小银行因存款不够，需临时找资金；找到资金后，资金方去开户存款，在正常的存款利息外，资金方还会收到一笔贴息。张轩正是这样的资金方。

那一年，他得到消息，山东潍坊下属的临朐县农商行需要一笔资金，就让表哥韩志航去临朐农商行的三个网点开了户，存入款项。没过多久，张轩又被告知，同为潍坊下属的昌乐县和青州市的农商行也需资金，他让姐姐张丽楠也去这两家农商行开了户存款。

虽然开户是在韩志航、张丽楠名下，但实际操作的是张轩，存入银行的资金也是张轩所有。张轩回忆，2016年底，韩志航在临朐农商行开户当天，他存入三个网点的资金总额是1亿元。张轩以韩志航、张丽楠所开银行户头，在临朐、昌乐、青州农商行的网点进行贴息存款，一直持续到2019年上半年，直到一直联系他做这种业务的一名被他看来是“银行客户经理”的临朐人被抓。他发现，他存入临朐三个农商行网点的近4亿本金，以及存入昌乐、青州三个农商行网点的逾1亿本金，不能兑付，用他的说法是“失踪”了。

自2019年上半年起，张轩开始为能让这几家农商行支付5亿多元存款及利息而奔走。他曾向山东银监部门举报，并以韩志航、张丽楠为原告分别起诉农商行，但是，从潍坊中院到山东省高院，均驳回起诉，韩志航还因涉嫌虚假诉讼被刑事立案。

《中国新闻周刊》在山东当地了解到，在这一巨额存款“失踪”事件背后，当地农商行长期存在着与考核相关的高息揽储和过桥业务，公司或个人都从这两项业务中淘金。

巨额贴息存款

张轩的主业是证券投资，2016年，由于“股票、证券都不好做”，手上也有闲置资金，他给银行提供资金存款做得多起来，“全国各地的银行都做过”。也是在2016年，他与山东潍坊的几个农商行之间开始了这种业务。

张轩进入贴息存款的资金圈子有些年头了，哪里有需要资金的信息，他都能及时获知。在这个圈子，这种需求信息被称作“单子”。提供“单子”的是专事对接银行与资金方的中介。2016年底，一个中介向他提供了一个“单子”：山东临朐农商行的三个网点共需资金一个亿，存一个月，除了存款利息外，额外给5.8 ‰的贴息。接到这个“单子”后，张轩即让表哥韩志航到临朐农商行七贤支行、城关支行、龙山支行三个网点开设账户，办了银行卡。

给张轩提供“单子”的中介是个苏州人，他们之前就有过多次合作。按照“行规”，在往银行存款前，通常先由中介给资金方一笔定金，这次，中介先给张轩打了2万元定金。但不同于以往的是，那天韩志航到临朐农商行，要先后在三个网点开户，在第二个网点，一个年轻女士从银行里走出来，“说她是银行的客户经理，叫小刘”。她陪着韩志航在这个网点开了户，还跟着韩到了第三个网点开户。

这天是2016年11月24日。张轩向三个户头分别存入3000万、3000万、4000万元。

按照那位中介提供的“单子”，这次临朐的几家农商行网点只需要张轩的资金充量一个月。“一个月到期，把款一出，这个事情就结束了。”张轩回忆。但是，在他存入第一笔资金10天后，之前韩志航开户时遇见的“银行客户经理小刘”又出现了。

“小刘”名叫刘倩倩。这一次，刘倩倩先是找到韩志航，说还需要资金，这次就不希望找中介了。韩志航就让刘倩倩加了张轩的微信，刘倩倩与张轩通了电话。刘倩倩告诉张轩，临朐农商行还有存款需求，“好像又要一个亿”。这次，张轩是把钱存入了已经办好的三张银行卡中的两张里。

（资料图片）刘倩倩。图/受访者提供

据张轩回忆，做了这次存款后，刘倩倩还要续做，她给贴息。再次续做之后，刘倩倩还要求续做，张轩就一次次存款。

后开，刘倩倩说昌乐农商行与青州农商行也需要资金。有两个人加了张轩的微信，一个自称是昌乐农商行昌城支行的行长，另一个自称是青州农商行北关支行的行长，都说需要存款冲量。张轩就让张丽楠到昌乐农商行昌城支行与北岩支行开设账户，到青州农商行北关支行也开了账户。

金融掮客

2019年4月22日，张轩突然发现，他的几张用来操作贴息存款的银行卡被司法冻结了。“这几张卡都是用来做临朐、昌乐、青州农商行的贴息存款的。我们找银行，拿到一个电话，打过去，是昌乐公安，他们说你涉及一个刑事案件，要来配合调查。”张轩说。

到了昌乐县公安局，张轩被告知，刘倩倩被抓了。

据张轩回忆，除了韩志航在临朐与刘倩倩见过那一面外，从始至终，他都没跟刘倩倩见过面，也没跟后来加了他微信的自称昌乐、青州农商行支行行长的另外两人见过面。张轩说，刘倩倩曾自称是临朐农商行城关支行的客户经理，张轩也对此深信不疑，因为过去两年多，他要出款的时候，需要出多少，都是通知她来操作，贴息也是由她来付。张轩在农商行方面有什么需求，比如临朐农商行的网银交易限额起初是单笔50万、一天累计200万，张轩多次找刘倩倩要求调额，她说不好调，但会想办法，后来就真的调成了，调到了单笔100万、一天累计2000万。

也正是因此，在刘倩倩案发后，当张轩得知她并非临朐农商行的工作人员时，他一下子就“蒙掉了”。警方还告诉张轩，微信联系他的所谓昌乐农商行与青州农商行的支行行长，也是刘倩倩冒充。

时至今日，张轩能掌握的关于刘倩倩的信息仍旧有限。他这样向《中国新闻周刊》描述刘倩倩：应该是30多岁，曾经在潍坊当地工商银行工作过，出来后开了一个小额贷款担保公司。“表面上看，刘倩倩是在给银行拉存款，也就是做‘金融掮客’。”

《中国新闻周刊》在潍坊当地了解到，刘倩倩于1988年出生于临朐县的一个农民家庭，于2007年高中毕业后进入中国人寿保险临朐分公司，随后被派驻银行大堂推销保险。据她的前同事陈静介绍，在银行大堂工作没多久，刘倩倩就学会了相关银行业务，在大堂里还兼顾银行客户的业务咨询，推销股票、基金等理财业务，这让她每月能赚两份钱。

但是，刘倩倩很快发现，她的这两份收入仍远不及其他银行工作人员来钱快。陈静解释，这是因为，彼时的银行职工很多都在做“高息揽储”与“过桥资金”业务。

据陈静介绍，“高息揽储”是指银行为了完成揽储任务，会在正常标准利息外“贴息”，用额外的高利息吸引客户存钱。银行工作人员不仅能赚取完成揽储任务的内部奖励，有的还能赚取给客户的“贴息”差价；“过桥资金”则是指向无力偿还贷款的客户提供资金还贷，等客户再次贷款后收回资金，在这期间赚取高额利息。

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